Spara vs att låna

I tidigare inlägg här på bloggen har jag kommenterat att flera bedömare anser att vi kan ha en potentiell skuldkris här i Sverige, detta trots att vi har haft ett rekordhögt sparande och ökande tillgångspriser. Så hur ska man då själv agera i det hela? När det hela kommer kring kan man endast styra hur man själv agerar och som en sparblogg så känns det endast rätt att gå lite mer konkret in på privatekonomi.

Det finns några grundbultar i en sund privatekonomi och när det gäller skulder så är den viktiga att snarare spara istället för att låna, speciellt gäller det när det kommer till konsumtion. Om man inte har flera hundratusen kronor att slösa på en ny bil så kan det många gånger vara vettigare att spara ihop till att köpa en begagnad. Från första början kan man ifrågasätta om man verkligen har råd att köpa den nya bilen om man inte har pengarna från början? Jag var ganska nyligen och provkörde nya bilar och insåg snabbt att standardutförandet var att få ett färdigt billån upplagt på några år, det var aldrig någon fråga om jag skulle betala hela bilen rakt av. Man blev klart sugen att slå till, men de pengarna en ny bil kostar använder jag mycket hellre på annat håll. Dessutom så kommer också den där räkningen oavsett om jag har ett jobb eller inte, vilket är det stora dilemmat när det gäller skulder.

Det är ganska lätt att bygga upp ett sparande för det ena eller det andra och det kan förvåna en hur snabbt man kan spara ihop till något stort. Istället för att låna till en större resa kan man istället sätta upp det som ett stort sparmål och ha det som en långsiktig plan. Pengarna måste till slut betalas på ett eller annat sätt, oavsett om man lånar eller inte, det gäller bara att ha koll på ekonomin.

Lån kan också användas på ett bra sätt. Det kan ge hävstång i en investering och det görs bland annat flitigt bland företag. Intressant nog så har studier visat att de bolag som inte är allt för belånade, men inte heller har allt för låg belåning, brukar gå bäst. Runt 25-50 % belåning brukar vara ett riktmärke på en okej belåningsgrad på bolag som visat att ha levererat bra avkastning på sikt. Liknande kan man också tänka i ens privatekonomi där bolån är det lån som är den billigaste formen av lån. Men här också ska man tänka att inte dra på sig för stora lån som man inte skulle klara av om tillgångarna sjunker i värde. Det är viktigt att notera att t.ex. huspriser har historiskt haft stora nedgångar på 30-40 % och är inte så säkra som de senaste 20 årens uppgångar verkar ge som intryck. Dessutom brukar också tillgångspriser vara mean reverting, vilket gör att efter en stor uppgång som vi haft i dagsläget kan en bostadsaffär vara riskfylld. Visst, detta har folk nu sagt i tio år och inte haft rätt, men risken har ändå funnits där även om det inte blivit några större prisfall.

Nu menar jag inte att man ska köpa en bostad med endast 25-50 % belåning, utan att man på det stora hela bör man vara försiktig med skulder, speciellt om det också finns risk för en skuldkris här i Sverige. Att satsa alla sina sparade pengar i en bostad som flerdubblats i värde senaste tio åren och belåna sig flera gånger sin årliga inkomst ser jag inte som något försiktigt beteende. För min egen del försöker jag bo i hyresrätt så länge det går och investera mina pengar i finansiella tillgångar, då jag anser att det ger en större frihet. En skuld är alltid en skuld och räntan måste betalas, oavsett jobbsituation och utveckling på marknaden.

För den som vill läsa lite mer om privatekonomi och hur man kan bygga upp ett sparande kan jag rekommendera bloggen Riktliv.se, den ger en del grundläggande råd och sunda tips hur man kan lägga upp sitt sparande. Sen kan jag också rekommendera Stefan Thelenius fina verktyg på z2036. För den som vill leva under den svenska fattigdomsgränsen och vara extrem i sitt sparande kan kolla in Miljonär innan 30, klart en av de mest extrema spararna där ute.